새로운 사업을 할 때는 사업 자금이 필요합니다. 하지만 대부분의 은행에서는 직장인을 대상으로 대출은 잘 내어주는 반면 개인사업자에게는 대출을 잘 내어주지 않습니다.
정부에서는 자금난을 겪는 자영업 소상공인 사업자대출을 지원하기 위해 다양한 소상공인 정책자금 대출 상품을 제공하고 있습니다.
2024년부터는 기존 상품의 지원 대상과 한도를 확대하고, 새로운 대출 상품도 출시되어 더 많은 소상공인이 이용할 수 있게 되었죠. 소득과 신용등급이 낮거나 기존 채무가 많더라도 정책자금 대출 승인 가능성이 높고, 금리도 시중은행보다 훨씬 낮아 큰 도움이 됩니다.
상품종류가 많고 조건이 다 달라서 어떤 대출을 어떻게 신청해야 할지 헷갈릴 때가 많은데요. 소상공인 사업자대출의 종류별 특징과 대상, 조건, 신청 절차를 상세히 안내해 드리고자 합니다.
소상공인 사업자대출 종류 별 조건 개요
| 종류 | 한도 | 금리 | 기간 |
| 일반경영안정자금 | 최대 7,000만원 | 정책자금 기준금리 + 0.6%p | 5년 이내(거치기간 2년 포함) |
| 긴급경영안정자금 | 최대 1억원(재해피해), 7,000만원(일시적 경영애로) | 연 2.0%(재해피해), 정책자금 기준금리(일시적 경영애로) | 5년 이내(거치기간 2년 포함) |
| 장애인기업지원자금 | 최대 1억원 | 연 2.0% | 7년 이내(거치기간 2년 포함) |
| 저신용 소상공인 자금 | 최대 3,000만원 | 정책자금 기준금리 + 1.6%p | 5년 이내(거치기간 2년 포함) |
| 재도전특별자금 | 최대 7,000만원 | 정책자금 기준금리 + 1.6%p | 5년 이내(거치기간 2년 포함) |
| 청년고용연계자금 | 최대 7,000만원 | 정책자금 기준금리 | 5년 이내(거치기간 2년 포함) |
| 대환대출 | 최대 5,000만원 | 연 4.5% | 10년 이내 |
| 소공인특화자금 | 운전자금 1억원, 시설자금 5억원 | 정책자금 기준금리 + 0.6%p | 운전자금 5년(거치 2년), 시설자금 8년(거치 3년) |
| 혁신성장촉진자금 | (혁신형) 운전 2억, 시설 10억 (일반형) 운전 1억, 시설 5억 | 정책자금 기준금리 + 0.4%p | 운전자금 5년(거치 2년) 시설자금 8년(거치 3년) |
| 민간투자 연계형 매칭융자 | 최대 민간투자금 5배와 5억원 중 낮은 금액 | 정책자금 기준금리 + 0.4%p | 8년(거치기간 3년 포함) |
일반경영안정자금
✅지원 대상
- 소상공인 기본법에 따른 소상공인
- 과거에는 업력 3년 미만 소상공인만 대상이었지만, 2024년부터는 업력에 상관없이 모든 소상공인이 신청할 수 있게 됨
✅대출 조건
- 대출 한도: 최대 7,000만 원
- 대출 금리: 정책자금 기준금리 + 0.6%p
- 대출 기간: 5년 이내(거치기간 2년 포함)
- 대출 방식: 간접대출(금융기관을 통한 대리대출)
✅대출 용도
- 운전자금과 시설자금으로 사용 가능
- 인건비, 재료비 등 사업 운영에 필요한 자금과 사업장 확보·개선 등에 활용할 수 있음
✅신청 방법
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 지원 대상 여부 판단
- 금융기관에서 대출 심사 및 실행
소상공인 정책자금 대출 중 가장 폭넓게 이용할 수 있는 상품이 바로 일반경영안정자금입니다. 금리가 낮고 업력 제한이 없어졌기 때문에, 자금이 필요한 소상공인이라면 누구나 신청해 볼 수 있죠.
긴급경영안정자금
✅지원 대상
긴급경영안정자금은 다음 두 가지 경우에 해당하는 소상공인이 신청할 수 있습니다.
재해피해 소상공인
- 태풍, 홍수, 호우, 강풍, 대설, 지진, 화재 등 재해로 인해 직접적인 피해를 입은 소상공인 중
- 재해 중소기업(소상공인) 지원지침에 따라 시·군·구에서 ‘재해중소기업 확인증’을 발급받은 경우
일시적 경영애로 소상공인
- 경기침체, 구조조정 등으로 인해 일시적인 경영애로를 겪는 소상공인 중
- 중앙회·협회, 지자체 등에서 금융지원이 필요하다고 추천한 경우
✅대출 조건
재해피해 소상공인
- 대출 한도: 최대 1억 원(직접피해 및 정부지원금 해당 여부에 따라 차등)
- 대출 금리: 연 2.0% 고정금리
- 대출 기간: 5년 이내(거치기간 2년 포함)
- 대출 방식: 직접대출 및 대리대출
일시적 경영애로 소상공인
- 대출 한도: 최대 7,000만 원
- 대출 금리: 정책자금 기준금리(변동금리)
- 대출 기간: 5년 이내(거치기간 2년 포함)
- 대출 방식: 대리대출
✅신청 방법
재해피해 소상공인
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 피해 확인 절차를 거쳐 소상공인시장진흥공단에서 대출 심사 및 실행
일시적 경영애로 소상공인
- 중앙회·협회, 지자체의 추천을 받아 소상공인시장진흥공단에 신청
- 지원 대상 심사 후 금융기관에서 대출 실행
긴급경영안정자금은 일시적인 위기에 처한 소상공인들에게 단비와 같은 자금 지원책이에요. 특히 재해로 피해를 입은 소상공인에 대한 지원이 두드러지는데, 상환 부담을 최소화하기 위해 장기간 분할상환에 아주 낮은 고정금리(2%)를 적용하고 있죠.
장애인 기업지원자금
✅지원 대상
장애인기업지원자금은 다음 두 가지 조건 중 하나 이상을 충족하는 소상공인이 신청할 수 있습니다.
- 대표자가 장애인복지법 상 장애인으로서 장애인 복지카드 또는 장애인증명서 발급대상인 경우
- 장애인기업확인서 발급 대상 기업
단, 소상공인의 범위는 업종별 상시근로자 수 기준(제조업 10명, 광업·건설업·운수업 5명, 그 밖의 업종 5명)에 따르되, 장애인기업의 경우에는 상시근로자 수 제한을 받지 않습니다.
✅대출 조건
- 대출 한도: 최대 1억 원
- 대출 금리: 연 2.0% 고정금리
- 대출 기간: 7년 이내(거치기간 2년 포함)
- 대출 방식: 대리대출(금융기관을 통한 대출)
✅대출 용도
- 운전자금 및 시설자금
✅신청 방법
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 지원 대상 여부 판단
- 금융기관에서 대출 심사 및 실행
장애인기업지원자금은 장애인 소상공인과 장애인을 고용한 기업의 자립을 돕기 위해 마련된 정책자금이에요. 특히 장애인기업은 다른 소상공인 지원 사업에서 상시근로자 수 제한으로 불이익을 받는 경우가 있는데, 이 대출에서는 상시근로자 수에 관계없이 지원을 받을 수 있습니다.
또한 다른 정책자금에 비해 상환 기간이 길고(7년), 고정금리(2%)가 적용되어 장기적이고 안정적인 자금 운용이 가능하다는 장점도 있습니다.
저신용소상공인지원자금
✅지원 대상
신용등급이 낮아 일반 금융기관 이용이 어려운 소상공인을 위한 특화 대출 상품입니다. 다음 조건을 모두 만족해야 합니다.
- 소상공인 정책자금 융자계획에 따른 신용등급 기준을 충족하는 자
- 신용보증기금 신용평가 등급 6등급 이하 또는 CB 신용평점 744점 이하
- 중앙회·협회, 지자체 등에서 금융지원이 필요하다고 추천한 소상공인
- 금융채무불이행자, 신용관리대상정보 등록자, 세금 체납 중인 자는 지원 제외
✅대출 조건
- 대출 한도: 최대 3,000만 원
- 대출 금리: 정책자금 기준금리 + 1.6%p (변동금리)
- 대출 기간: 5년 이내(거치기간 2년 포함)
- 대출 방식: 직접대출(소상공인시장진흥공단에서 직접 대출)
✅대출 용도
- 운전자금
✅신청 방법
- 중앙회·협회, 지자체 등의 추천을 받아야 함
- 소상공인시장진흥공단 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 심사 및 대출 실행
저신용소상공인 지원자금은 신용도가 낮아 일반 금융기관 문턱을 넘기 어려운 소상공인들에게 생명줄과도 같은 자금이에요. 특히 소상공인시장진흥공단에서 직접 대출해 주기 때문에, 은행 등에 비해 훨씬 완화된 기준이 적용됩니다.
다만 대출 한도는 다른 상품에 비해 적은 편이고, 추천 절차를 거쳐야 한다는 점은 감안해야 합니다. 그래도 저신용 소상공인에게는 사실상 유일한 정책자금 융자 창구이기에 의미가 매우 크다고 할 수 있죠.
재도전 특별자금
✅지원 대상
재창업을 준비 중이거나 재창업 후 사업 초기 단계에 있는 소상공인이 대상입니다. 구체적으로는 다음 세 가지 경우가 해당됩니다.
①재창업자
- 사업 실패 후 재도전을 준비하는 자로서,
- 소상공인재기지원센터에서 재창업교육을 12시간 이상 수료한 자
②재창업 초기자
- 재창업 후 3년 이내인 소상공인
③무등록 자영업자
- 사업자등록 이력이 없는 무등록 자영업자가 창업을 준비하는 경우
- 소상공인재기지원센터에서 재창업교육을 12시간 이상 수료해야 함
✅대출 조건
- 대출 한도: 최대 7,000만 원
- 대출 금리: 정책자금 기준금리 + 1.6%p (변동금리)
- 대출 기간: 5년 이내(거치기간 2년 포함)
- 대출 방식: 직접대출(소상공인시장진흥공단에서 직접 대출)
✅대출 용도
- 운전자금 및 시설자금
✅신청 방법
재창업자 및 무등록 자영업자
- 소상공인재기지원센터에서 재창업교육 수료
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 심사 및 대출 실행
재창업 초기자
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 심사 및 대출 실행
재도전특별자금은 실패를 경험한 소상공인들의 재기를 돕고, 창업과 취업의 경계에 있는 무등록 자영업자의 창업을 지원하기 위해 마련된 상품입니다.
특히 재창업자금 지원은 소상공인의 ‘재도전 기회 보장’이라는 사회적 가치 실현과 직결되는데요. 실패를 딛고 일어서는 분들께 교육과 자금을 함께 지원함으로써, 성공적인 재기를 돕는다는 점에서 의미가 크다고 할 수 있어요.
청년고용 연계자금(청년소상공인대출)
✅지원 대상
청년고용연계자금은 청년 소상공인과 청년 근로자를 고용한 소상공인을 지원하기 위한 대출 상품입니다. 다음 두 경우 중 하나에 해당하면 신청할 수 있어요.
①청년 소상공인
- 대표자가 만 39세 이하이고, 사업 개시일이 3년 미만인 소상공인
②청년 고용 소상공인
- 최근 1년 이내 청년 근로자(만 39세 이하)를 1명 이상 고용한 소상공인
- 또는 현재 청년 근로자 비율이 30% 이상인 소상공인
✅대출 조건
- 대출 한도: 최대 7,000만 원
- 대출 금리: 정책자금 기준금리(변동금리)
- 대출 기간: 5년 이내(거치기간 2년 포함)
- 대출 방식: 대리대출(금융기관을 통한 대출)
✅대출 용도
- 운전자금 및 시설자금
✅신청 방법
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 지원 대상 여부 판단
- 금융기관에서 대출 심사 및 실행
청년고용연계자금은 청년 일자리 창출과 청년 소상공인 지원이라는 두 마리 토끼를 잡기 위한 상품이에요. 특히 청년 실업이 사회 문제로 대두된 상황에서, 청년 고용에 대한 금융 지원을 통해 일자리 창출을 유도한다는 점에서 의미가 있습니다.
또한 청년이 창업을 하는 데에는 자금 문제가 가장 큰 걸림돌인데, 이런 어려움을 해소하는 데에도 도움이 될 거예요. 청년 소상공인과 청년을 고용한 소상공인 모두에게 든든한 자금 지원군이 되어 줄 수 있을 것 같아요.
👉🏼청년창업지원금, 청년전용창업자금 신청자격조건 나도 받을 수 있을까?
소상공인 대환대출
✅지원 대상
소상공인 대환대출은 기존에 다른 금융기관에서 대출을 받았지만 이자 부담이 높거나 상환 압박이 큰 소상공인을 위한 상품입니다. 구체적인 자격 요건은 다음과 같아요.
- 사업자등록증 기준 업력 1년 이상인 소상공인
- 신용등급이 저신용(신보 4~8등급)인 소상공인
- 기존 대출 금리(가중평균)가 연 6% 이상이거나,
- 고금리 대출(연 10% 이상) 비중이 50% 이상인 소상공인
✅대출 조건
- 대출 한도: 최대 5,000만 원
- 대출 금리: 연 4.5%(고정금리)
- 대출 기간: 최장 10년(거치기간 1년 포함)
- 대출 방식: 대리대출(금융기관을 통한 대출)
✅대출 용도
- 기존 대출 상환(대환) 자금
✅신청 방법
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 지원 대상 여부 판단
- 금융기관에서 대출 심사 및 실행
소상공인 대환대출은 과도한 이자 부담에 시달리는 소상공인들에게 숨통을 트이게 해주는 제도예요. 특히 신용등급이 낮아 고금리 대출을 받을 수밖에 없었던 분들께 더욱 큰 도움이 될 거예요.
연 4.5%의 낮은 고정금리로 최장 10년간 갚을 수 있다는 점도 큰 장점이에요. 이자 부담은 줄이고, 상환 기간은 늘려 소상공인의 자금 운용에 숨통을 틔워 줄 수 있는 제도라고 할 수 있습니다.
소공인 특화자금
✅지원 대상
소공인특화자금은 상시근로자 10인 미만의 제조업 소상공인, 즉 ‘소공인’을 위한 특화 대출 상품입니다.
- 제조업을 영위하는 상시근로자 10인 미만 소상공인(소공인)
- 제조업이란 한국표준산업분류 상 제조업(C)에 해당하는 업종을 말함
- 광업, 농림어업, 건설업, 운수업 등 일부 업종도 포함
✅대출 조건
- 대출 한도
- 운전자금: 최대 1억 원
- 시설자금: 최대 5억 원
- 대출 금리: 정책자금 기준금리 + 0.6%p (변동금리)
- 대출 기간
- 운전자금: 5년 이내(거치기간 2년 포함)
- 시설자금: 8년 이내(거치기간 3년 포함)
- 대출 방식: 대리대출(금융기관을 통한 대출)
✅대출 용도
- 운전자금 및 시설자금
✅신청 방법
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 지원 대상 여부 판단
- 금융기관에서 대출 심사 및 실행
소공인특화자금은 대표적인 생계형 산업인 제조업 분야 소상공인을 집중 지원하기 위한 상품이에요. 특히 시설투자에 대한 수요가 많은 제조업의 특성을 반영해 시설자금 한도를 일반 소상공인 자금보다 높게 설정한 점이 눈에 띕니다.
또한 제조업은 사업 초기에 시설투자 비용이 많이 소요되고 회수에 긴 시간이 걸리는 만큼, 거치기간과 상환기간도 길게 책정되어 있어요. 이를 통해 초기 자금 부담을 덜어주고, 안정적인 사업 기반을 다질 수 있도록 지원하는 셈이죠.
혁신성장촉진자금
✅지원 대상
혁신성장촉진자금은 기술혁신, 제품개발, 판로확대 등을 통해 성장 잠재력이 큰 소상공인을 집중 지원하기 위한 상품입니다. 신청 대상은 다음 두 가지로 나뉩니다.
①혁신형 소상공인
- 기술혁신형 기업, 혁신제품 인증 기업
- 지식재산권 보유 기업, 정부 정책 연계 성장 기업 등
②성장촉진형 소상공인
- 최근 2년 연속 매출액 증가율 10% 이상인 기업
- 최근 2년 연속 고용 증가율 20% 이상인 기업
- 최근 2년 내 시제품 제작, 판로 개척 등 사업 다각화 기업 등
✅대출 조건
- 대출 한도
- 혁신형: 운전자금 최대 2억 원 / 시설자금 최대 10억 원
- 성장촉진형: 운전자금 최대 1억 원 / 시설자금 최대 5억 원
- 대출 금리: 정책자금 기준금리 + 0.4%p (변동금리)
- 대출 기간
- 운전자금: 5년 이내(거치기간 2년 포함)
- 시설자금: 8년 이내(거치기간 3년 포함)
- 대출 방식: 직접대출(소상공인시장진흥공단에서 직접 대출)
✅대출 용도
- 운전자금 및 시설자금
✅신청 방법
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 혁신성장지표 평가 등을 통해 지원 대상 선정
- 소상공인시장진흥공단에서 대출 심사 및 실행
혁신성장촉진자금은 기술력과 성장 잠재력을 갖춘 소상공인에 대한 두둑한 자금 지원을 통해, 이들의 도약을 뒷받침하기 위한 상품입니다.
특히 혁신형 소상공인의 경우 최대 10억 원까지 시설자금을 대출받을 수 있어, 시설투자를 통한 혁신을 적극 지원하는 셈이죠. 또한 성장촉진형의 경우에도 매출이나 고용 증가세가 뚜렷한 유망 소상공인을 발굴해 자금을 집중 지원함으로써, 소상공인 생태계의 건강한 성장을 도모하고 있어요.
민간투자 연계형 매칭융자
✅지원 대상
민간투자 연계형 매칭융자는 민간 투자자로부터 투자를 유치한 혁신 창업 소상공인에게 추가로 정책자금을 매칭 지원하는 상품입니다. 구체적인 신청 대상은 다음과 같아요.
- 창업 7년 미만의 소상공인으로서,
- 중소벤처기업진흥공단, 신용보증기금, 기술보증기금 등을 통해 민간투자를 받은 기업
- 크라우드펀딩, 엔젤투자 등 다양한 형태의 민간투자가 인정됨
✅대출 조건
- 대출 한도: 민간 투자 금액의 최대 5배 이내, 업체당 5억 원 한도
- 예) 민간투자 1억 원 유치 시, 최대 5억 원까지 매칭 대출 가능
- 대출 금리: 정책자금 기준금리 + 0.4%p (변동금리)
- 대출 기간: 8년 이내(거치기간 3년 포함)
- 대출 방식: 직접대출(소상공인시장진흥공단에서 직접 대출)
✅대출 용도
- 운전자금 및 시설자금
✅신청 방법
- 민간투자 유치 후 소상공인 정책자금 홈페이지에서 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 민간투자 내역 확인 및 매칭 대출 심사
- 소상공인시장진흥공단에서 대출 실행
민간투자 연계형 매칭융자는 정책자금을 지렛대 삼아 민간 투자를 활성화하기 위한 상품이에요. 민간 투자를 받은 혁신 창업 소상공인에게 추가로 정책자금을 집중 지원함으로써, 성장 잠재력이 큰 스타트업의 도약을 뒷받침하는 것이 목적이죠.
특히 민간투자액의 최대 5배까지 매칭 지원이 가능하다는 점이 강점입니다. 초기 창업자에게는 자금 조달이 사활을 가르는 만큼, 이 제도가 혁신 소상공인의 성장에 큰 도움이 될 것으로 기대됩니다. 또한 정부 차원에서도 민간 투자를 보완하는 형태로 지원함으로써, 효율적인 정책자금 운용이 가능할 것 같네요.
소상공인 사업자대출 직접대출 vs 간접대출
소상공인 정책자금 대출은 크게 직접대출과 간접대출(대리대출)로 나뉩니다. 두 방식의 차이점을 알려드리겠습니다.
🔎직접대출
개념: 소상공인시장진흥공단이 직접 대출 심사 및 실행을 진행하는 방식
절차
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 소상공인시장진흥공단에 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단이 심사 후 대출한도 등 산정
- 소상공인시장진흥공단에서 대출 실행
해당 상품 : 저신용 소상공인 자금, 재도전특별자금, 혁신성장촉진자금, 민간투자 연계형 매칭융자
🔎간접대출(대리대출)
개념: 소상공인시장진흥공단이 지원 대상 여부만 판단하고, 이후 절차는 금융기관에서 진행하는 방식
절차:
- 소상공인 정책자금 홈페이지에서 소상공인시장진흥공단에 대출 신청
- 소상공인시장진흥공단에서 지원대상 여부 판단
- 신용보증재단에서 보증서 발급(신용/담보대출은 생략)
- 금융기관에서 대출 실행
해당 상품: 일반경영안정자금, 긴급경영안정자금, 장애인기업지원자금, 청년고용연계자금, 대환대출, 소공인특화자금
즉, 직접대출은 소상공인시장진흥공단에서 전 과정을 직접 진행하는 반면, 간접대출은 지원 대상 선정 외 실질적인 대출 심사와 실행은 제휴 금융기관에서 이뤄진다는 점이 가장 큰 차이입니다. 통상 간접대출 방식의 상품이 더 많습니다.
소상공인 사업자대출 신청방법
소상공인 정책자금 신청 방법은 크게 두 가지로 나뉩니다.
온라인 신청
- 소상공인 정책자금 홈페이지(ols.sbiz.or.kr)에서 신청
- 신청 전 ‘사전진단’ 메뉴를 통해 지원 가능 여부 확인 가능
- 신청서 작성 및 관련 서류 제출 후 온라인 접수
현장 신청
- 소상공인시장진흥공단 지역센터 방문 신청
- 신분증, 사업자등록증 등 구비서류 지참 필요
- 센터 직원과 상담 후 신청서 작성 및 제출
온라인 신청의 경우 홈페이지 내 ‘정책자금 바로 대출’ 메뉴를 통해 대출 실행까지 온라인으로 진행되는 상품도 있으니 참고 바랍니다.
결론
소상공인 정책자금 대출의 다양한 상품과 신청 방법에 대해 알아보았습니다. 정부에서는 소상공인의 자금난 해소를 위해 다양한 정책자금 상품을 운용하고 있지만, 종류가 워낙 다양하다 보니 어떤 상품이 자신에게 맞는지 선뜻 판단하기 어려웠을 거예요.
마지막으로 정책자금 대출은 소상공인에 대한 정부 지원의 일환인 만큼, 단순히 이자 부담이 적다는 이유로 섣불리 신청하기보다는 사업 계획과 상환 능력을 면밀히 고려한 뒤 신중하게 결정하셔야 합니다.
특히 과도한 대출은 오히려 재정 건전성을 악화시켜 사업에 악영향을 끼칠 수 있음을 명심하시고, 정책자금을 보조 수단으로 삼되 항상 자생력 제고를 최우선 과제로 삼으시기 바랍니다.
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