개인사업자의 경우 일반적인 직장인보다 대출이 잘 나오지 않죠. 게다가 신용도까지 낮은 경우, 대출을 받는 것이 쉽지 않은 것이 현실입니다. 그래도 찾아보면 저신용 개인사업자 대출 상품들이 있습니다.
저신용 개인사업자가 이용할 수 있는 대출 옵션들을 자세히 살펴보겠습니다. 정부 지원 대출부터 1금융권, 2금융권, 그리고 대안 금융까지 다양한 선택지를 알아보고, 각 옵션의 장단점을 비교해 볼 것입니다.
정부지원 저신용 개인사업자 대출 상품
정부지원 대출 상품들은 저신용 개인사업자들에게 중요한 자금 조달 수단이 될 수 있습니다. 각 상품마다 특성과 조건이 다르므로, 본인의 상황에 가장 적합한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
| 상품명 | 대출한도 | 금리 | 대출기간 | 대상 |
| 미소금융 | 창업자금 7천 운영자금 2천 긴급생계자금1천 | 4.5% | 최장 5~6년 | 신용등급 6등급 이하 또는 차상위 계층 이하 |
| 햇살론15 | 최대 1,400만원 (한시적 2,000만원) | 연 15.9% | 3년 또는 5년 | 연소득 4,500만원 이하 |
| 최저신용자 특례보증 | 최대 1,000만원 | 연 15.9% | 최대 6년 | 연소득 4,500만원 이하, 신용점수 하위 10% |
| 저신용 소상공인 자 | 최대 3,000만원 | 연 2% | 최장 5년 | NICE 744점 이하, 업력 90일 이상 |
| 개인사업자 햇살론 | 최대 5,000만원 | 최고 연 10.5% 이내 | 최장 5년 | 연소득 4,500만원 이하 |
| 소상공인 정책자금 | 최대 7,000만원 | 대략 연 2.5% | 최장 5년 | 상시근로자 5인 미만 사업자 |
✔️미소금융
미소금융은 저소득 저신용 자들이 사업을 할 때 저렴한 금리로 대출을 빌려주는 서민금융상품입니다. 금리가 연 4.5%라서 굉장히 저렴합니다.
한도는 연 7천만원까지 창업대출로 빌릴 수 있고 운영자금으로는 최대 2천만원까지 가능합니다. 일반 생계자금으로도 1천만원을 빌릴 수 있습니다. 대출 가능한 분은 소득이 차상위계층 이하이거나 신용도가 6등급 이하로 낮은 저신용자 분들입니다.
✔️햇살론15
햇살론15는 저소득·저신용 서민을 위한 정책서민금융상품입니다. 국민행복기금의 보증으로 높은 승인률을 자랑합니다. 연소득 3,500만원 이하인 경우 신용점수와 관계없이 신청 가능하며, 3,500만원 초과 4,500만원 이하인 경우 신용점수 하위 20%에 해당하는 저신용자만 신청할 수 있습니다. 특례보증 제도를 통해 개인회생 등 채무조정 성실상환자도 신청 가능합니다.
✔️최저신용자 특례보증
이 상품은 대출 연체 이력 등으로 햇살론15 조차 이용할 수 없는 최저신용자를 위해 마련되었습니다. 햇살론15 신청 후 거절된 자, 연소득 4,500만원 이하이면서 신용점수가 하위 10%에 해당하는 최저신용자가 대상입니다. 서민금융진흥원을 통해 보증서를 발급받은 후 협약은행에서 대출을 신청할 수 있습니다.
✔️저신용 소상공인자금
소상공인시장진흥공단에서 저신용 개인사업자에게 제공하는 저금리 대출입니다. NICE 744점 이하 저신용자, 업력 90일 이상, 소기업 또는 소상공인이 대상입니다. 특히 낮은 금리가 큰 장점으로, 연 2%의 저금리로 자금을 지원받을 수 있습니다.
✔️개인사업자 햇살론
정부지원 대출 중 승인률이 높은 상품으로, 연소득 4,500만원 이하인 개인사업자가 신청할 수 있습니다. 3,500만원 초과 4,500만원 이하 소득자의 경우 신용점수 하위 20%에 해당해야 합니다. 2금융권 기관에서 신청 가능하며, 대출 용도에 따라 조건이 약간 다를 수 있습니다.
✔️소상공인 정책자금
소상공인시장진흥공단에서 제공하는 저금리 대출로, 상시근로자 5인 미만 사업자가 대상입니다. ‘일반경영안정자금’이 가장 보편적으로 이용되는 자금입니다. 직접대출과 대리대출 방식이 있으며, 낮은 금리로 상대적으로 큰 금액을 대출받을 수 있다는 장점이 있습니다.
1금융권 저신용자 개인사업자대출
1금융권 저신용 개인사업자 대출 상품들은 일반적인 1금융권 대출에 비해 저신용자들의 접근성을 높인 상품들입니다. 하지만 여전히 일정 수준의 신용도와 소득을 요구하므로, 신청 전 자신의 조건을 잘 확인해야 합니다.
이들 상품의 장점은 상대적으로 낮은 금리와 안정적인 금융 기관이라는 점입니다. 특히 토스뱅크 사장님 대출의 경우 높은 한도와 편리한 신청 절차가 장점입니다.
| 상품명 | 대출한도 | 금리 | 대출기간 | 대상 |
| 쏠편한 포켓론 (신한은행) | 최대 500만원 | 연 4.72% ~ 6.52% | 1년 ~ 2년 | 연소득 3,500만원 이하 |
| 신한 새희망드림대출 | 최대 1,000만원 | 연 9.69% ~ 10.69% | 1년 ~ 5년 | 연소득 4,500만원 이하 |
| 토스뱅크 사장님 대출 | 최대 1억원 | 연 5.74% ~ 15.00% | 1년 ~ 5년 | 개업 1년 이상, 연소득 500만원 이상 |
✔️쏠편한 포켓론 (신한은행)
쏠편한 포켓론은 신한은행에서 저소득 금융취약계층을 위해 출시한 상품입니다. 신용카드를 보유한 분들 중 연소득 3,500만원 이하인 저소득 개인사업자가 주요 대상입니다.
대출한도는 최대 500만원으로 상대적으로 낮지만, 금리가 낮고 승인 가능성이 높다는 장점이 있습니다. 신한은행 모바일 앱을 통해 비대면으로 간편하게 신청할 수 있어 접근성이 좋습니다.
✔️신한 새희망드림대출
신한 새희망드림대출은 저신용·저소득 고객을 위한 서민금융상품입니다. 연소득 4,500만원 이하인 저소득자가 대상이며, 3,500만원 초과 4,500만원 이하 소득자의 경우 신용점수 하위 20%에 해당해야 합니다.
최대 1,000만원까지 대출이 가능하며, 상환 방식도 다양하게 선택할 수 있습니다. 신한은행 영업점에서 신청 가능합니다.
✔️토스뱅크 사장님 대출
토스뱅크 사장님 대출은 개인사업자를 위한 무보증·무담보 대출 상품입니다. 1금융권 상품임에도 불구하고 중·저신용자의 대출 승인률이 상대적으로 높은 것으로 알려져 있습니다.
대출 대상은 만 19세 이상 내국인, 현재 정상 영업 중이며 개업 1년 이상 또는 최근 6개월 이상 매출이 발생한 사업자, 연소득 500만원 이상인 자입니다. 최대 1억원까지 대출이 가능하며, 토스뱅크 앱을 통해 365일 24시간 비대면으로 신청할 수 있어 편리합니다.
✔️2금융권 저신용 개인사업자대출
2금융권 저신용 개인사업자 대출 상품들은 1금융권 상품에 비해 대체로 승인 가능성이 높고, 신용 기준이 낮다는 장점이 있습니다. 특히 사업자OK론과 웰컴저축은행의 사업자 신용대출은 매우 낮은 신용점수로도 신청이 가능합니다. 그러나 대부분 금리가 1금융권 상품보다 높으므로, 신중한 판단이 필요합니다.
| 상품명 | 대출한도 | 금리 | 대출기간 | 대상 |
| 사업자OK론 (OK저축은행) | 최대 5,000만원 | 연 18% ~ 19.99% | 1년 ~ 10년 | NICE 신용점수 351점 이상 |
| 사업자 신용대출 (웰컴저축은행) | 최대 1억원 | 연 7.9% ~ 19.9% | 6개월 ~ 10년 | NICE 신용점수 300점 이상 |
| 신협 815 해방대출 | 최대 2,000만원 | 연 3.1% ~ 8.15% | 최장 5년 | 고금리 대출 이용자 |
✔️사업자OK론 (OK저축은행)
사업자OK론은 OK저축은행에서 제공하는 개인사업자 전용 신용대출 상품입니다. 이 상품의 가장 큰 특징은 매우 낮은 신용점수를 가진 사업자도 신청할 수 있다는 점입니다. NICE 신용점수 기준으로 351점 이상(구 신용등급 10등급에 해당)인 개인사업자라면 누구나 신청 가능합니다.
대출한도는 최대 5,000만원으로, 2금융권 상품 중에서는 비교적 높은 편입니다. 다만 금리가 연 18% ~ 19.99%로 다소 높은 편이므로, 상환 계획을 신중히 세워야 합니다. OK저축은행 홈페이지에서 24시간 365일 언제든지 간편하게 신청할 수 있어 접근성이 좋습니다.
✔️사업자 신용대출 (웰컴저축은행)
웰컴저축은행의 사업자 신용대출은 영세사업자부터 대형사업자까지 폭넓게 이용할 수 있는 상품입니다. NICE 신용점수 300점(구 신용등급 10등급) 이상인 만 20세 이상의 개인사업자라면 누구나 신청 가능합니다.
대출한도는 최대 1억원으로, 2금융권 상품 중에서는 상당히 높은 편입니다. 금리 역시 연 7.9% ~ 19.9%로 폭이 넓어, 신용도에 따라 비교적 낮은 금리로 대출을 받을 수 있는 가능성이 있습니다. 웰컴저축은행 홈페이지나 고객센터를 통해 신청할 수 있습니다.
✔️신협 815 해방대출
신협 815 해방대출은 고금리 대출을 이용 중인 개인사업자에게 특히 유용한 상품입니다. 이 상품은 기존의 고금리 대출을 중금리 대출로 전환해주거나, 고금리 대출 이용자에게 신규로 중금리 대출을 제공합니다.
대환대출의 경우, 카드론, 현금서비스, 캐피탈, 대부업 대출을 합산하여 5건 이내로 채무를 보유하고 있으며, 타 금융기관의 고금리 신용대출을 3개월 이상 이용 중인 자가 대상입니다. 신규대출의 경우에도 채무 보유 조건은 동일하며, 추가로 신협 여신심사기준을 통과해야 합니다.
대출한도는 최대 2,000만원이며, 금리는 연 3.1% ~ 8.15%로 2금융권 상품 중에서는 매우 낮은 편입니다. 신협에 방문하여 신청할 수 있습니다.
대안 금융 상품은?
대안금융 상품들은 제도권 외 사금융상품입니다. 일반적인 금융 상품보다 위험도가 높을 수 있습니다.
| 상품명 | 대출한도 | 금리 | 대출기간 | 대상 |
| 8퍼센트 사업자 대출 (P2P) | 최대 3억원 | 연 9.9% ~ 19.9% | 최장 3년 | 사업자 등록 후 1년 경과 |
| IT전당포 대출 | 담보 중고시세의 50~90% | 최고 연 20% 이내 | 약 30일 (연장 가능) | 담보 제공 가능한 자 |
✔️8퍼센트 사업자 대출 (P2P 대출)
8퍼센트는 P2P(Peer-to-Peer) 대출 플랫폼으로, 다수의 개인 투자자들이 모은 자금을 대출 희망자에게 연결해주는 서비스를 제공합니다. 전통적인 금융기관을 거치지 않기 때문에 상대적으로 완화된 심사 기준을 적용하여 승인률이 높은 편입니다.
대출 대상은 사업자 등록 후 1년이 경과한 개인 또는 법인 사업자입니다. 대출한도는 최대 3억원으로 상당히 높은 편이며, 금리는 연 9.9% ~ 19.9% 범위 내에서 책정됩니다. 대출 기간은 최장 3년이며, 상환 방식은 원금균등상환입니다.
8퍼센트 홈페이지에서 신청할 수 있으며, 신청 후 8퍼센트가 투자자를 모집하면 대출금을 받을 수 있습니다. P2P 대출의 특성상 기존 금융권 대출보다 승인 가능성이 높지만, 투자자 모집 여부에 따라 대출 실행이 좌우될 수 있습니다.
✔️IT전당포 대출
IT전당포 대출은 전통적인 전당포 개념을 현대화한 대안 금융 상품입니다. 담보 가치가 있는 물건을 소유하고 있다면 신용도나 소득에 관계없이 대출을 받을 수 있습니다. 특히 신용불량자나 무직자도 이용할 수 있어, 다른 금융 옵션이 제한된 사업자에게 유용할 수 있습니다.
IT제품뿐만 아니라 명품, 귀금속, 골프채 등 다양한 물품을 담보로 제공할 수 있습니다. 대출한도는 담보로 제공하는 물건의 중고시세 대비 50~90% 수준이며, 금리는 최고 연 20% 이내입니다. 대출 기간은 일반적으로 30일 정도이지만 연장이 가능합니다.
IT전당포 대출의 장점은 대출 기록이 남지 않아 신용점수에 영향을 주지 않는다는 것과, 신용이나 소득과 무관하게 대출이 가능하다는 점입니다. 그러나 담보물을 제공해야 하며, 상대적으로 고금리라는 단점이 있습니다.
저신용자 개인사업자 대출 결론
저신용 개인사업자들도 다양한 대출 상품을 활용할 수 있습니다. 정부 지원 대출, 1금융권, 2금융권, 그리고 대안 금융 상품 등 여러 선택지가 있으므로, 자신의 상황에 가장 적합한 상품을 신중히 선택해야 합니다.
그러나 대출은 결국 갚아야 할 돈이므로, 상환 능력을 충분히 고려해야 합니다. 또한, 대출은 일시적인 해결책일 뿐이므로, 장기적으로는 사업의 수익성을 높이고 신용도를 개선하는 노력이 필요합니다.
신용도 개선을 위해서는 대출금을 성실히 상환하고, 사업자 통장 거래 실적을 꾸준히 쌓으며, 세금을 성실히 납부하는 등의 노력이 필요합니다. 신용도가 개선되면, 향후에는 더 좋은 조건의 금융상품을 이용 할 수 있을 것입니다.